Inwestowanie z wykorzystaniem kont IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) oraz IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) z roku na rok zyskuje na popularności. Połączenie długoterminowego oszczędzania z korzyściami podatkowymi i możliwością inwestowania na giełdzie sprawia, że coraz więcej osób szuka najlepszego konta maklerskiego IKE/IKZE.
W niniejszym rankingu przyglądamy się trzem najciekawszym ofertom dostępnych na rynku. Pod uwagę bierzemy nie tylko opłaty i prowizje, ale również dostęp do instrumentów finansowych, łatwość obsługi, jakość platformy oraz dodatkowe funkcje. Na podium znalazły się: XTB, BOŚ Bank oraz eMakler od mBanku.
Dlaczego warto inwestować przez IKE lub IKZE?
IKE i IKZE to narzędzia umożliwiające gromadzenie kapitału emerytalnego w sposób bardziej elastyczny niż ZUS czy OFE. Zaletą jest możliwość inwestowania środków np. w akcje, ETF-y, obligacje czy fundusze, a dodatkowo – korzystanie z preferencji podatkowych.
W przypadku IKE po ukończeniu 60. roku życia (lub 55. w przypadku wcześniejszego nabycia uprawnień emerytalnych) i spełnieniu warunku 5-letniego oszczędzania można wypłacić środki bez podatku Belki (19%). IKZE pozwala z kolei odliczyć wpłaty od podstawy opodatkowania, a wypłata na emeryturze podlega jedynie 10% zryczałtowanemu podatkowi.
Miejsce 1: XTB – bez prowizji i z dostępem do ETF-ów
XTB to obecnie najczęściej wybierana platforma inwestycyjna w Polsce – i nie bez powodu. Jako pierwsza wprowadziła możliwość inwestowania w ramach IKE i IKZE bez prowizji za zakup akcji i ETF-ów (do 100 000 EUR miesięcznie), co dla długoterminowego inwestora oznacza realne oszczędności.
Zalety konta maklerskiego IKE/IKZE w XTB
- Brak prowizji za handel akcjami i ETF-ami do 100 000 EUR miesięcznie
- Nowoczesna i intuicyjna platforma xStation 5
- Dostęp do szerokiej gamy ETF-ów z rynków zagranicznych
- Brak opłaty za prowadzenie konta IKE/IKZE
- Możliwość korzystania z aplikacji mobilnej z zaawansowanymi funkcjami
Wady oferty XTB
- Brak dostępu do obligacji skarbowych oraz funduszy inwestycyjnych
- Brak klasycznych instrumentów GPW (np. kontraktów terminowych czy opcji)
- Konto IKE/IKZE musi być aktywowane przez infolinię (brak pełnej automatyzacji)
Kliknij tutaj i sprawdź szczegóły – XTB
Miejsce 2: BOŚ Bank – szeroki dostęp do GPW i obligacji
BOŚ to jeden z najbardziej doświadczonych graczy na rynku kont maklerskich IKE/IKZE. Choć jego oferta nie jest tak nowoczesna jak XTB, wyróżnia się szerokim dostępem do wszystkich instrumentów notowanych na GPW – w tym obligacji, certyfikatów, kontraktów terminowych i opcji.
Co przemawia na korzyść konta w BOŚ?
- Pełna gama instrumentów GPW, w tym obligacje i kontrakty
- Dobre zaplecze edukacyjne i analizy rynkowe
- Możliwość inwestowania w obligacje skarbowe i korporacyjne
- Stabilna platforma z funkcją składania zleceń online
Co może zniechęcać?
- Opłata za prowadzenie konta IKZE: 60 zł rocznie (IKE: brak opłaty)
- Wyższe prowizje za transakcje: 0,38% min. 5 zł
- Starszy interfejs platformy – mniej intuicyjny niż u konkurencji
- Długi czas zakładania konta (weryfikacja trwa kilka dni)
Miejsce 3: eMakler (mBank) – wygoda połączona z ofertą funduszy
eMakler to propozycja mBanku, kierowana głównie do tych, którzy już są klientami banku i chcą szybko rozpocząć inwestowanie. Zaletą tej oferty jest możliwość łatwego połączenia rachunku maklerskiego z rachunkiem bankowym, a także dostęp do funduszy inwestycyjnych i obligacji.
Mocne strony eMaklera
- Prosty proces zakładania konta online – dla klientów mBanku w kilka minut
- Możliwość inwestowania w fundusze inwestycyjne i obligacje
- Zintegrowana platforma z bankowością elektroniczną
- Brak opłaty za prowadzenie konta IKE/IKZE
Wady tej oferty
- Ograniczony dostęp do zagranicznych ETF-ów
- Dość wysokie prowizje: 0,39% min. 5 zł (IKE) i 0,45% min. 5 zł (IKZE)
- Brak nowoczesnych narzędzi analitycznych
- Mniejsza liczba instrumentów w porównaniu do BOŚ czy XTB
Jak wybrać najlepsze konto maklerskie IKE/IKZE?
Wybór najlepszego konta zależy w dużej mierze od Twojej strategii inwestycyjnej, doświadczenia oraz oczekiwań co do instrumentów finansowych. Warto wziąć pod uwagę kilka kluczowych czynników:
- Wysokość prowizji za transakcje
- Opłaty za prowadzenie konta
- Dostępność instrumentów finansowych (akcje, ETF-y, obligacje)
- Jakość platformy i obsługi klienta
- Łatwość otwarcia i obsługi konta
- Możliwość reinwestowania środków
Błędy, których warto unikać przy inwestowaniu przez IKE/IKZE
Choć konta maklerskie IKE i IKZE niosą ze sobą wiele korzyści, nietrudno popełnić kosztowne błędy, szczególnie na początku inwestycyjnej drogi. Jednym z najczęstszych jest zbyt częste kupowanie i sprzedawanie instrumentów – inwestowanie przez IKE/IKZE ma charakter długoterminowy, dlatego „gonienie za okazjami” często kończy się stratami i obniżeniem efektywności portfela. Inny błąd to trzymanie całego kapitału w jednym rodzaju aktywów, np. tylko w akcjach – brak dywersyfikacji zwiększa ryzyko i zmienność portfela.
Warto też pamiętać, że limit wpłat na IKE i IKZE obowiązuje w skali roku kalendarzowego, więc odkładanie decyzji na grudzień może oznaczać utratę szansy na optymalizację podatkową. Kolejna pułapka to nieświadome przenoszenie instrumentów z konta zwykłego na IKE/IKZE – taka operacja jest traktowana jako sprzedaż i może skutkować naliczeniem podatku Belki. Zanim rozpoczniesz inwestowanie przez rachunek emerytalny, warto dokładnie zapoznać się z jego specyfiką i zaplanować strategię z myślą o minimum kilkuletnim horyzoncie.
Co warto wiedzieć o limicie wpłat i podatkach?
Zarówno IKE, jak i IKZE objęte są rocznymi limitami wpłat. W 2025 roku limity wynoszą:
- IKE: 23 472 zł
- IKZE: 9 988,80 zł (osoby fizyczne) i 14 983,20 zł (przedsiębiorcy)
Warto pamiętać, że niewykorzystany limit nie przechodzi na kolejny rok. IKZE daje możliwość obniżenia podstawy opodatkowania, a IKE – uniknięcia podatku Belki po spełnieniu określonych warunków.
Główne różnice między IKE a IKZE
- IKZE daje ulgę w PIT w roku wpłaty, ale przy wypłacie obowiązuje 10% podatek zryczałtowany
- IKE nie daje odliczenia od PIT, ale pozwala uniknąć podatku od zysków kapitałowych
- Limit wpłat na IKE jest wyższy niż na IKZE
- Środki z IKE można wypłacić po 60. roku życia (lub 55. w przypadku wcześniejszego prawa do emerytury), a z IKZE – po 65. roku życia
Czy warto mieć IKE i IKZE jednocześnie?
Coraz więcej inwestorów decyduje się na jednoczesne prowadzenie obu rachunków – IKE i IKZE. Choć łączny limit wpłat nie sumuje się, to umożliwia to korzystanie z dwóch różnych przywilejów podatkowych: z jednej strony odliczenie od podstawy opodatkowania (IKZE), a z drugiej – brak podatku Belki przy wypłacie środków po 60. roku życia (IKE). Takie podejście pozwala elastycznie zarządzać portfelem inwestycyjnym, dywersyfikować strategie i uzyskiwać korzyści zarówno dziś, jak i w przyszłości.
Dodatkową zaletą jest możliwość stosowania odmiennego podejścia inwestycyjnego w ramach każdego konta. Przykładowo: agresywniejszy portfel ETF-ów akcyjnych w IKE, a bardziej defensywny – z obligacjami i funduszami stabilnego wzrostu – w IKZE. Taki podział może być szczególnie korzystny dla osób z większym doświadczeniem inwestycyjnym i chęcią maksymalizacji potencjalnych korzyści podatkowych bez zwiększania poziomu ryzyka dla całego kapitału.
Zalety długoterminowego inwestowania z kontem maklerskim
Inwestowanie z wykorzystaniem kont maklerskich IKE/IKZE pozwala budować kapitał w sposób efektywny podatkowo. Długoterminowe podejście zmniejsza ryzyko wynikające z krótkoterminowych wahań rynkowych i pozwala skorzystać z efektu procentu składanego.
Dodatkowo, inwestorzy korzystający z tych form oszczędzania często lepiej planują swoją przyszłość finansową – systematyczne wpłaty i przemyślana strategia inwestycyjna sprzyjają lepszym rezultatom niż chaotyczne działania.
Jak wykorzystać konto maklerskie IKE/IKZE w praktyce?
Dobre konto maklerskie IKE/IKZE to tylko narzędzie – kluczem do sukcesu jest jego właściwe wykorzystanie. Największy potencjał zysków pojawia się wtedy, gdy inwestor buduje portfel systematycznie, kierując się określoną strategią, a nie emocjami. Przykładowo, zakup ETF-ów śledzących indeksy giełdowe (np. S&P 500, MSCI World) pozwala uzyskać szeroką ekspozycję na rynki globalne i zdywersyfikować ryzyko. Konto IKE lub IKZE daje możliwość reinwestowania zysków bez opodatkowania, co znacząco zwiększa efektywność inwestycji w długim horyzoncie.
Inną praktyką wartą uwagi jest tzw. „strategia pasywna”, czyli ograniczenie liczby transakcji do minimum i unikanie spekulacji. Dzięki temu nie tylko zmniejszają się koszty prowizji, ale także rośnie szansa na osiągnięcie solidnego wyniku w perspektywie kilkunastu lat. Wiele osób korzysta z konta IKZE pod kątem optymalizacji podatkowej – wpłaty można odliczyć od dochodu i w ten sposób realnie zmniejszyć wysokość płaconego podatku, co szczególnie doceniają osoby samozatrudnione lub prowadzące działalność gospodarczą.
Przykładowa lista czynników do porównania ofert
- Prowizje za kupno i sprzedaż akcji / ETF
- Dostępność funduszy inwestycyjnych i obligacji
- Opłata za prowadzenie konta
- Możliwość inwestowania w zagraniczne rynki
- Czas i łatwość otwarcia konta
- Aplikacja mobilna i narzędzia analityczne
- Obsługa klienta i wsparcie techniczne
Rosnąca popularność kont IKE/IKZE w Polsce
Zainteresowanie kontami maklerskimi IKE i IKZE systematycznie rośnie, co widać zarówno po danych KNF, jak i działaniach samych domów maklerskich. Jeszcze kilka lat temu tego typu rachunki traktowane były jako niszowa ciekawostka – dziś są aktywnie promowane przez liderów rynku. Wpływ na ten trend mają nie tylko zmiany podatkowe i potrzeba samodzielnego zabezpieczenia emerytalnego, ale również rosnąca świadomość finansowa Polaków. Inwestowanie długoterminowe przestaje być domeną wąskiego grona entuzjastów, a staje się racjonalnym wyborem dla osób w różnym wieku.
Coraz lepszy dostęp do edukacji inwestycyjnej, rozwój aplikacji mobilnych oraz uproszczony proces otwierania rachunków zachęcają do rozpoczęcia inwestowania nawet osoby bez wcześniejszego doświadczenia. Domy maklerskie dostrzegają ten potencjał i konkurują nie tylko niskimi opłatami, ale też jakością obsługi, przejrzystością platform i ofertą zagranicznych instrumentów. To dobry moment, by wejść w świat inwestycji emerytalnych – na własnych zasadach i z korzyścią podatkową.
Ranking, który warto śledzić każdego roku
Rynek kont maklerskich IKE/IKZE dynamicznie się rozwija. Pojawiają się nowe promocje, zmieniają się opłaty, a platformy zyskują (lub tracą) na funkcjonalności. Dlatego warto co roku aktualizować swoją wiedzę i analizować rankingi.
Obecnie liderem zestawienia jest XTB – głównie dzięki bardzo niskim opłatom i łatwemu dostępowi do ETF-ów. BOŚ plasuje się na drugim miejscu ze względu na szeroką ofertę instrumentów GPW, a eMakler – jako wygodna opcja dla początkujących inwestorów.
Jeśli poważnie myślisz o długoterminowym oszczędzaniu i inwestowaniu, konto maklerskie IKE/IKZE to jedno z najlepszych dostępnych narzędzi. Dobór odpowiedniego rachunku może znacząco wpłynąć na Twoje przyszłe zyski – nie tylko inwestycyjne, ale i podatkowe.